דווקא לעצמאיים חשוב במיוחד ליווי של סוכן ביטוח
לצד היתרונות המשמעותיים של העצמאיים, כגון העדר כפיפות למעסיק, חופש פעולה ושליטה גדולה יותר על התפוקה, לעצמאיים יש ככלל פחות הגנות פנסיוניות משכירים וגם פחות הגנות במקרה של אובדן כושר עבודה. ניתן להתמודד עם כך עם ליווי מסודר של סוכן פנסיוני מקצועי ויישום הנחיותיו.
עצמאי, אף יותר משכיר, זקוק לכיסוי ביטוחי בעת צרה כמו גם להגיע לרמת חיים נאותה בגיל פנסיה. בהתאם כבר בשנת 2017 החוק בישראל קובע כי כל עצמאי בישראל מחויב להפריש כסף לטובת תקופת הפנסיה. שיעורי הפקדה לפנסיה חובה עבור עצמאי נכון לשנת 2025:
עבור חלק ההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק 4.45% עבור חלק ההכנסה מעל מחצית השכר הממוצע במשק 12.55%.
הסכומים הנומינליים נכון לשנת המס 2025 עומדים על 627 ₪ (4.45% משכר ממוצע במשק)
החלק שמעל מחצית השכר במשק שווה ערך ל- 885 ₪.
ההפקדה המינימלית למי שמשתכר מעל שכר ממוצע במשק (שמ"ב עומד על 14,109 ₪) גובה הפקדה
1,512.33 ₪ לחודש.
הסכום המינימלי הקבוע בחוק מבטח שכר מינימלי מאוד, חשוב מאוד לבצע התאמת צרכים בהתאם לגובה ההכנסה הממוצעת של העצמאי.
לדוגמא
עצמאי שמרוויח 20,000 ₪ בחודש (הכנסות בניכוי הוצאות) – במידה ויפקיד 3,200 ₪ בחודש יכסה מבחינה ביטוחי את כלל ההכנסה שלו. (קרן הפנסיה לוקחת את ההפקדה ומחלקת ב-16%).
יש לקחת בחשבון כי חיסכון קבוע לקרן הפנסיה מבטיח הן הכנסה חודשית קבועה לאחר סיום העבודה.
ככל שההפקדות השוטפות החודשיות יהיו גבוהות יותר – כך ההכנסה בגיל הפרישה של העצמאי תהיה קרובה יותר להכנסתו בשנות העבודה.
כחלק מהחיסכון הפנסיוני קיים רכיב ביטוח.
במסגרת כיסוי זה, עצמאיים זכאים לכיסוי של עד 75% במקרה של אובדן כושר עבודה,
כמו כן גם במקרה פטירה קרן הפנסיה יודעת לשלם הכנסה לשאירים (ילד\ילדה עד גיל 21 ובן או בת הזוג) לכל החיים!
על סוכן הביטוח הפנסיוני להסביר לקוחותיו העצמאיים על הטבות מס על חיסכון פנסיוני המותאם להם. עצמאים זכאיים להטבה הן בניכוי מס והן בזיכוי מס:
- ניכוי מס- עד 11% מההכנסה (הפחתה מההכנסה החייבת). (ניכוי מס הוא הקטנת ההכנסה האישית החייבת במס ובהתאמה מקטינה גם את תשלומי מס הכנסה וביטוח לאומי).
- זיכוי מס: – החזר מס של 35% המקוזז מהסכום המשולם למס הכנסה.
להרחבה בנושא קרן הפנסיה – לחצו כאן.
כדי ליהנות מהטבה מלאה, יש להפקיד 16.5% מההכנסה השנתית החייבת. בנוסף, קיימת הטבה של פטור ממס על הרווחים שנצברו בקרן.
- בנוסף לחיסכון הפנסיוני החובה, עצמאים יכולים להפקיד גם לקרן השתלמות – שמספקת גמישות, הטבות מס משמעותיות ונגישות לכספים לאחר 6 שנים.
יתרונות הפקדה לקרן השתלמות:
- הפקדה עד 20,520 ש"ח בשנה (נכון ל2025( תהיה פטורה ממס רווחי הון בתום 6 שנים!
- חלק מההפקדה 7% מגובה ההכנסה השנתית (עד 13,203 ₪ בשנה נכון ל-2025) מוכר במס.
- רווחי הקרנות – בשנים האחרונות הניבו קרנות ההשתלמות תשואה פנומנלית של 10% בממוצע לשנה ברמות הסיכון הבינוני (כללי) ומעל 20% לשנה בממוצע במסלול סיכון גבוה (מניות).
לסיכום
- לעצמאיים יש הפקדות פנסיוניות מלאות בהתאם לגובה השכר.
- כמו כן יש להם פחות הגנות פנסיוניות אל מול שכירים להם יש ימי מחלה + ימי חופשה הקבועים בחוק.
- עצמאיים נדרשים לפעול באופן יותר אקטיבי על מנת להגיע לרמת הכנסה נאותה בעתיד לא לרדת בהכנסה ב-50-70% בגיל הפרישה.
- לעצמאיים מומלץ גם ליהנות מהטבות זיכוי המס וניכוי המס כאשר נכון לשנת המס 2025 כאשר אפשר להגיע לסכומי החזר בגובה של אלפי שקלים בשנה (במקום שסכומים אלו "יופרשו" למס הכנסה) ובנוסף על כך לדאוג לעתיד העצמאי ולכיסוי ביטוחי נכון!
צרו קשר 053-9860664 לשיחה ראשונית ללא עלות!
שאלות ותשובות
הפקדתי כל השנה לפי 1,000 ש"ח בחודש. אם אפקיד רטרואקטיבית בדצמבר – אעלה את השכר המבוטח שלי?
לא! כאשר מבצעים השלמת הפקדות סוף שנה, הגוף המוסדי מחשב מחדש את סך ההפקדות השנתי לפי התקרות הפטורות אבל….
אם במהלך השנה ההפקדות לא שיקפו את השכר בפועל — הפקדה רטרואקטיבית לא יכולה לתקן זאת ולמנוע פגיעה בכיסוי הביטוחי ובפנסיה העתידית.
מה שיקרה – לאורך השנה שלאחר מכן, השכר המבוטח הממוצע יגדל אט אט עד שיגיע לבטח את השכר "האמיתי" בהתאם לגובה ההפקדה חלקי 16%. (על כל 1000 ₪ הפקדה – שכר מבוטח של 6,200 ₪ לחודש).
יש לי ביטוחים ופנסיה בכמה חברות שונות. האם זה יכול לגרום לתשלום מיותר?
בהחלט. פיצול בין חברות גורם הרבה פעמים לכפילויות בכיסויים יקרים ולדמי ניהול גבוהים יותר. סוכן פנסיוני עושה סדר, מאחד כיסויים כשצריך, ומבטל פוליסות מיותרות — מה שחוסך כסף מיידית ולטווח ארוך.
בחלק מהביטוחים כמו למשל בביטוח בריאות – אין אפשרות לתבוע פעמיים משתי חברות ולכן מראש אין טעם לשלם ביטוח בריאות בשתי חברות שונות!
כמה כסף אני צריך להפקיד לקרן השתלמות כעצמאי?
התקרה הפטורה ממס רווחי הון (נכון לשנת המס 2025) עומדת על 20,520 ₪.
שים לב – רואה החשבון שלך יציע לך להפקיד סכומים נמוכים יותר המקנים לך הקטנת חבות המס.
ההמלצה שלי כבעל רישיון סוכן ביטוח – להפקיד את מלוא התקרה הפטורה ממס רווחי הון, כך אתה מנצל את מקסימום הסוכריות שמדינת ישראל נותנת לך כעצמאי.
איך סוכן פנסיוני חוסך לעצמאי בפועל כסף?
בעיקר בשלושה מישורים:
- הורדת דמי ניהול מול הגוף המוסדי — חיסכון של אלפי עד עשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
- וידוא גוף מנוהל נכון – סוכן הביטוח אמור לוודא שאתם נמצאים בקופה מובילה לאורך שנים ולא עם סטיות תקן (שנה אחת מקום 1 ושנה לאחר מכן מקום 10 בטבלאות התשואה).
- התאמת מסלול השקעה שמייצר צמיחה טובה יותר לאורך זמן – למשל – קרן פנסיה לעצמאי בן 40 חייבת להיות במסלול השקעה בעל סיכון של מעל 50% מניות לכל הפחות (מאחר ויש לו 27 שנה לפנסיה)!
סוכן הביטוח הפנסיוני בודק את התיק מקצה לקצה ומוודא שכל שקל עובד בשבילך ומוודא שההפקדה לפנסיה מבטחת את ההכנסה החייבת במס (שכר מבוטח בפועל) של העצמאי.
