קרן פנסיה

קרן פנסיה חובה בחוק, יתרון כלכלי – ומה שצריך לדעת לפני שמפקידים

כל אדם בישראל באשר הוא (עצמאי מחויב בפתיחת קרן פנסיה מ-1.1.2017) מחויב כיום להפריש לחסכון פנסיוני לגיל פרישה, האפשרויות העומדות בפניו לרוב הן קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

קרן פנסיה – מוצר הכולל בתוכו מרכיבים ביטוחים הן למקרה פטירה והן למקרה של אובדן כושר עבודה וכמובן חיסכון לגיל פרישה (67 גברים, 64 נשים).

כל קרן פנסיה חדשה במדינת ישראל טומנת בחובה תשואה מובטחת על 30% מההשקעות בדמותן של "אגח מיועדות" – אגח אשר הונפק על ידי מדינת ישראל עם תשואה מובטחת של 4.86% בכל שנה ושנה.

ניתן לומר אפוא, כי לקרן פנסיה חדשה יש כרית ביטחון של 1.5% לשנה בקרוב תשואה מובטחת על ההשקעות.

דמי הניהול של קרן הפנסיה נתונים למיקוח כאשר 6% דמי ניהול מקסימליים מהפקדה שוטפות חודשיות, ו-0.5% דמי ניהול מקסימליים מהצבירה אחת לשנה.

בפועל ממוצע דמי ניהול בקרן הפנסיה ירד משמעותית בשנים האחרונות ועומד על 2% מהפקדה ו-0.2% מצבירה (בממוצע כאמור).

לעצמאי (עוסק מורשה) קיים יתרון נוסף בדמות החזר מס על הפקדה לקרן הפנסיה.

נכון לשנת 2024  עצמאי יכול להפקיד לחיסכון פנסיוני עד 16.5% מהכנסתו החייבת במס, בהתאם לתקרות ההפקדה הקבועות בתקנות מס הכנסה: 5.5% מההפקדה מופנים לטובת זיכוי מס ו- 11% מהנותרים לטובת ניכוי מס. תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה המקיפה לעצמאי היא 5139.8 ₪ (20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק)

סה"כ החובה לעצמאי (נכון לשנת 2024) שיש להפקיד לחיסכון הפנסיוני שלכם 1,008.8 ₪ מדי חודש.

בקרן פנסיה – חשוב מאוד שההפקדה תהיה חודש בחודשו (ולא רק בסוף השנה כמו במוצרי חיסכון גרידא) משום שאז עצם ההפקדה מבטחת את החוסך בהתאם לגובה שלה.

גובה הפקדה של 1000 ₪ לחודש יכסה את החוסך על כ-6,000 ₪ לצורך הדוגמא.

הפקדה שוטפת של 2000 ₪ לחודש תכסה את החוסך פי 2 בדיוק על 12,000 ₪ חודשי.

ביטוח מנהלים

מוצר הידוע בכינוי פוליסת ביטוח מנהלים, משנת 2013 מיועד בעיקר לבעלי צווארון כחול, אשר מעוניינים לכסות את העיסוק שלהם, אובדן כושר עבודה "עיסוקי" (דבר אשר בקרן פנסיה לוקה בחסר ונקרא "אובדן כושר עבודה מקצועי").

דמי הניהול המקסימליים (אחרי שנת 2013) בביטוח מנהלים הם 6% מהפקדה ו-0.5% מצבירה, בפועל ניתן לאחר מיקוח להגיע לעלויות נמוכות יותר מול חברות הביטוח.

ביטוח מנהלים- אינו טומן בחובה כל אלמנט של תשואה מובטחת ולמעשה 100% מהשקעות המבוטח יהיו בשוק ההון.

ניתן לרכוש "ריידרים", רכיבים ביטוחים (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) בתוך ביטוח המנהלים, אלו לרוב יהיו יקרים משמעותית מאשר רכישת אותם כיסויים באופן פרטי שימו לב!

ב-99% מהמקרים אעדיף את קרן הפנסיה על ביטוח המנהלים בפתיחה של מוצר חדש.

בביטוחי מנהלים קיימים – מלפני שנת 2013 נבחן לגופו של עניין את הצרכים של המבוטח – גילו, גובה המקדם המובטח וכמובן דמי הניהול שבעבר היו מאוד גבוהים במוצר הזה!